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Cos'è il TAN e il TAEG del mutuo?

TAN e TAEG sono i due indicatori fondamentali per capire il costo reale di un mutuo. Spesso vengono confusi, ma hanno significati molto diversi: ecco cosa indicano, come si calcolano e quale usare per confrontare le offerte.

Calcola la rata Fisso o variabile? Simulazione con scenari

TAN e TAEG: le definizioni

Due sigle che compaiono in ogni foglio informativo precontrattuale (ESIS) di un mutuo. Capirle è il primo passo per confrontare le offerte in modo corretto.

TAN
Tasso Annuo Nominale

È il tasso di interesse puro applicato al capitale finanziato. Misura solo il costo degli interessi, senza tenere conto di nessun'altra spesa accessoria.

  • Determina la quota interessi di ogni rata
  • Fisso: agganciato all'IRS di mercato
  • Variabile: agganciato all'Euribor + spread
  • Non include spese, assicurazioni o commissioni
  • Utile per calcolare la rata mensile esatta
TAEG
Tasso Annuo Effettivo Globale

È il costo complessivo del mutuo espresso in percentuale annua. Include il TAN più tutte le spese obbligatorie: istruttoria, perizia, incasso rata, assicurazioni richieste dalla banca.

  • Sempre ≥ TAN (a parità di condizioni)
  • Include spese di istruttoria e perizia
  • Include assicurazioni obbligatorie
  • Include spese di gestione del conto
  • Indicatore ideale per confrontare le offerte
💡 Regola pratica: usa il TAN per calcolare la rata mensile esatta. Usa il TAEG per confrontare due offerte diverse: una banca con TAN più basso ma molte spese può costare di più di una con TAN leggermente superiore ma TAEG inferiore.

Cosa entra nel calcolo del TAEG?

Non tutte le spese sono incluse nel TAEG. La normativa europea (Direttiva 2014/17/UE) stabilisce quali voci devono essere considerate e quali restano fuori.

Voce di costo Nel TAEG Note
Interessi (TAN) Sì Quota interessi di ogni rata mensile
Spese di istruttoria Sì Commissione una tantum al momento dell'erogazione
Spese di perizia / valutazione immobile Sì Costo del tecnico incaricato dalla banca
Spese di incasso rata Sì Commissione mensile per l'addebito della rata
Assicurazione incendio e scoppio (obbligatoria) Sì Richiesta dalla banca come condizione del mutuo
Assicurazione vita (se obbligatoria) Sì Solo se la banca la rende condizione necessaria
Imposta sostitutiva No Onere fiscale, non rientra nel TAEG
Spese notarili No Atto notarile e iscrizione ipotecaria
Assicurazione vita (facoltativa) No Se non è condizione per la concessione del mutuo
Penale estinzione anticipata No Varia a seconda del contratto

Stima del costo reale del mutuo

Inserisci i dati del mutuo e le principali voci di costo per ottenere una stima del TAEG effettivo e confrontarlo con il TAN dichiarato dalla banca.

Guida a TAN e TAEG: come leggerli sul preventivo

Quando si riceve un preventivo di mutuo, TAN e TAEG compaiono sempre in evidenza nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato (PIES), che le banche sono obbligate a fornire. Il TAN indica la percentuale annua di interesse puro applicata al capitale: è il valore che entra direttamente nella formula per calcolare la rata mensile con il metodo alla francese.

Il TAEG, invece, trasforma in un'unica percentuale annua tutto il costo del finanziamento: interessi, spese una tantum (istruttoria, perizia) e costi ricorrenti (incasso rata, assicurazione obbligatoria). Permette di confrontare offerte diverse su una base omogenea, anche quando le strutture di costo delle banche sono molto diverse tra loro.

Un esempio pratico

Supponiamo due banche per un mutuo di 200.000 € a 25 anni. La Banca A offre TAN 3,30% con istruttoria di 1.500 € e perizia 500 €. La Banca B offre TAN 3,45% con istruttoria zero e perizia inclusa. Il TAN della Banca A è più basso, ma il TAEG potrebbe risultare superiore a causa delle spese iniziali più elevate. Guardare solo il TAN porterebbe a scegliere l'opzione più cara.

Quando il TAN è l'indicatore giusto

Il TAN è utile quando si vuole calcolare con precisione la rata mensile o simulare l'effetto di una variazione dei tassi (ad esempio in un mutuo variabile agganciato all'Euribor). È anche il riferimento corretto per il piano di ammortamento mese per mese.